De plus en plus de français sont victimes de fraudes bancaires. C’est pour cela que les banques font tout leur possible pour protéger leurs clients. Et notamment en leur proposant une carte bancaire à cryptogramme dynamique. Contrairement aux CB classiques, le cryptogramme (soit les trois chiffres au dos de votre carte) ne sont pas fixes. Alors, qu’est-ce que cela change ? Comment en bénéficier et à quel prix ? C’est ce que nous allons voir dans cet article.
Qu’est-ce qu’un cryptogramme dynamique ?
Nous sommes de plus en plus nombreux à faire notre shopping sur Internet. Lorsque vous devez régler votre achat, on vous demandera bien sûr de renseigner le numéro de votre carte bancaire. Mais aussi son cryptogramme, c’est à dire les trois chiffres qui se trouvent au dos. Le problème est qu’en communiquant ces informations, vous prenez le risque qu’elles soient volées, et utilisées à des fins frauduleuses. Malgré les nouveaux protocoles de sécurité, cela peut toujours arriver.
C’est là qu’intervient la carte bancaire à cryptogramme dynamique : cette nouvelle technologie a été pensée pour éviter ce type de désagrément lorsque vous payer en ligne. Concrètement, votre carte bancaire sera en tout point identique à une CB classique. Et vous pourrez l’utiliser de la même manière, c’est à dire pour retirer de l’argent à un distributeur, régler un achat avec ou sans contact chez un commerçant. Et bien sûr payer en ligne.
Mais il y a une différence notable. En effet, les trois chiffres au dos de votre carte ne seront pas fixes, mais dynamiques. C’est à dire que vous disposerez d’une combinaison unique pour chacun de vos nouveaux paiements.
Si vous réfléchissez à changer de carte bancaire, prenez en compte l’existence de ces nouvelles cartes sécurisées.
Comment fonctionne le cryptogramme dynamique ?
Concrètement, votre cryptogramme dynamique va changer de façon régulière. Toutes les 45 minutes, vous aurez une nouvelle combinaison, ce qui rendra presque impossible l’utilisation frauduleuse de votre carte bancaire. Dans certains cas, le renouvellement se fera après chaque transaction, ce qui limitera encore plus les risques.
Comment le cryptogramme change ?
En France, c’est la technologie proposée par l’entreprise Oberthur qui est privilégiée. Basée sur le e-paper, et non le papier traditionnel, elle alimente à l’aide d’une toute petite batterie efficace pendant 3 ans et d’une antenne NFC le changement du cryptogramme de votre carte.
Cette technologie de pointe est insérée directement dans votre carte et respecte une épaisseur de 8 mm seulement. Avec une durée de vie de 3 ans, vous pourrez également conserver votre carte à cryptogramme dynamique aussi longtemps qu’une CB classique.
Comment changer le cryptogramme dynamique ?
Vous-mêmes vous n’avez pas à changer manuellement le cryptogramme : comme nous l’avons vu plus haut, il se change à intervalle régulière généralement de 45 minutes ou après chaque transaction, vous n’avez aucune démarche à faire pour qu’il change.
Quels sont les avantages d’une carte à cryptogramme dynamique ?
L’avantage le plus important de ces cartes bleues est bien évidemment la sécurité : avec une telle carte vous êtes beaucoup moins à risque de fraude ou de vol. Les transactions en ligne sont nettement plus sécures ! De plus, cette carte est aussi simple à utiliser qu’une carte traditionnelle, et n’offre aucun vrai désavantage par rapport à celles-ci : vous pouvez payer et retirer des espèces de la même manière que vous avez toujours fait avec votre carte bleue habituelle.
Le seul inconvénient à noter sera la somme un peu plus élevé des cotisations mensuelles. Contactez vôtre banque pour connaître ses tarifs !
Où se procurer une carte à cryptogramme dynamique ?
Pour vous procurer une de ces cartes sécurisées, il faudra avoir un compte dans une des banques suivantes: Société Générale (qui était la première banque à proposer ce service), BNP Paribas, Crédit Mutuel, Crédit du Nord, CIC et la banque Tarneaud.
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ce service qui se base sur une technologie de pointe n’est pas particulièrement onéreux. Comptez en effet seulement 12 euros supplémentaires par an, que vous devrez additionner aux frais de cotisation classiques de votre carte bancaire. Chez BNP Paribas elle est gratuite pour les détenteurs d’une carte Visa Infinite (qui est une carte bancaire noire). Aujourd’hui, plusieurs dizaines de milliers de français utilisent une carte à cryptogramme dynamique.
Combien coute une carte à cryptogramme dynamique ?
| Banque | Cartes éligibles | Coût de la carte | Cotisation de la carte éligible |
| Société Générale | Visa : Evolution, Classic, Premier, Infinite, MasterCard : Classique, Gold | 12€/an | à partir de 57€/an |
| BNP Paribas | Visa : MyBs, Electron, Classique, Premier, Inifinite. | 12€/an | à partir de 50€/an |
| CIC | Visa : Classic, MasterCard : Classique, Gold | 12€/an | à partir de 55€/an |
| Crédit Mutuel | MasterCard : Classique, Gold, Visa : Premier | 12€/an | à partir de 54€/an |
| Crédit du Nord | Visa : Classic, Premier, Platinum, Infinite | 12€/an | à partir de 52€/an |
| Banque Tarneaud | Visa : Classic, Premier, Platinum, Infinite | 12€/an | à partir de 52€/an |
Quelles sont les alternatives ?
Si le cryptogramme dynamique peut vous paraître être une excellente solution pour éviter les fraudes à la carte bancaire, sachez que cette nouvelle technologie est en réalité plus bénéfique que votre banque qu’à votre porte-monnaie. En effet, les établissements bancaires sont actuellement tenus de rembourser leurs clients victimes de ces utilisations frauduleuses de leur carte bleue. Et même si les démarches sont parfois longues et fastidieuses, elles débouchent presque toujours sur un remboursement. Le cryptogramme dynamique est donc plus un moyen pour ses dernières de faciliter les procédures, et de les limiter au maximum.
Il existe également d’autres technologies toutes aussi efficaces, et parfois moins coûteuses. En effet, la carte bancaire virtuelle permet non pas de générer un nouveau cryptogramme, mais un nouveau numéro de carte bancaire à chacun de vos règlements sur Internet. Elle est idéale pour éviter les fraudes, même si son fonctionnement peut être plus complexe pour les novices. Néanmoins, il existe aujourd’hui beaucoup plus de banques françaises proposant ce service que le cryptogramme dynamique.
Attendez-vous également à des frais légèrement plus élevés pour la carte bancaire virtuelle. Comptez 16 euros par an chez la Caisse d’Epargne. Et même 52 euros par an si vous avez un compte à la BNP Paribas. Les banques en ligne sont quant à elles encore un peu à la traîne en la matière. Seule Fortuneo propose une carte bancaire virtuelle. C’est aussi la seule à le faire gratuitement.
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